Вот вопрос к вам, если вы поступили в университет и закончили его с долгами, а над вами нависла студенческая ссуда. Отвечай честно. Вы действительно знаете, как работает ваш студенческий кредит? Навскидку, знаете ли вы, на что вы подписались, когда согласились взять один из них, чтобы профинансировать свою степень? Вы когда-нибудь думали, что вернете свой студенческий кредит? Тебе не все равно?
Если ответ на любой из вышеперечисленных вопросов «нет», вам нужно прочитать это.
Представитель Департамента бизнеса, инноваций и навыков, в настоящее время 4,6 миллиона заемщиков имеют студенческие ссуды, которые должны быть погашены Компании студенческих ссуд. Из этих людей 2,7 миллиона в настоящее время имеют право на погашение (поэтому они закончили или бросили свои курсы и зарабатывают выше порога погашения для своего кредита).
Для сравнения, это много людей. И эти люди должны много денег. В прошлом году (2014-15 финансовый год) общая сумма, полученная компанией Student Loans Company в качестве погашения, составила 1,6 млрд фунтов стерлингов, что на 10% больше, чем в предыдущем году. Тем не менее, это далеко не столько, сколько все еще должны, общий остаток задолженности на конец 2014-14 финансового года составил 64,7 млрд фунтов стерлингов, что на 19 процентов больше, чем в 2014-14.
Мы сделали быстрый обход офиса, чтобы выяснить, что мы все на самом деле знаем о наших кредитах. Никто не знал, какова процентная ставка по их кредиту. В ответ на вопрос «знаете ли вы навскидку, сколько вы должны?», все ответили, что имеют примерное представление, но не совсем. Никто не знал, какая минимальная сумма, которую вы должны были заработать, чтобы иметь право на выплаты.
Когда я спросил, думает ли кто-нибудь из нас, присутствующих здесь, в The Debrief, что мы действительно когда-нибудь выплатим наши кредиты, ответ был решительным «нет!» Когда я спросил, беспокоит ли их это, один из сотрудников ответил: «Не знаю». я не знаю ни одного ответа! Ужасно, мне не все равно, но я должен признать, что это просто списывается с моей учетной записи, и это на самом деле не влияет на меня…», в то время как другой сказал: «Нет, я не чувствую, что я в долгу». Это кажется совершенно неуместным в моей жизни».
Дело здесь не в том, что мы невероятно невежественны здесь, в The Debrief, основываясь на разговорах с другими людьми, мы довольно репрезентативны с точки зрения нашего подхода «не вижу зла, не слышу зла» к нашим кредитам. Дело в том, что над нами так много висят эти огромные долги, что мы не до конца понимаем, мы влезли в них во сне и, в результате, теперь не замечаем, когда правительство меняет их условия, и думаем о как это может повлиять на нас.
В прошлом году Мартин Льюис из MoneySavingExpert.com наняла юристов, чтобы проверить, были ли задним числом изменения, внесенные в порог погашения, заморозив его на уровне 21 000 фунтов стерлингов (несмотря на то, что ранее говорилось о повышении в соответствии со средним заработком с 2017 года) канцлером Джорджем Осборном в рамках его осеннего заявления.. Изменения, которые были хитро внесены не в заявление Осборна парламенту, а на стр. 126 пространного документа, могут означать, что в итоге мы вернем больше, чем изначально расписались.
Вы можете не знать о них, но эти изменения имеют значение, потому что, как сказала нам Эми Робертс, старший писатель MoneySavingExpert.com, «в ноябре 2015 года правительство сделало разворот, заявив, что порог будет теперь будет заморожен как минимум до апреля 2021 года. Это фактически увеличивает стоимость студенческих ссуд для большинства студентов. В качестве простого объяснения, если вы зарабатываете 22 000 фунтов стерлингов при пороге в 21 000 фунтов стерлингов, вы платите 90 фунтов стерлингов в год - если бы порог поднялся, как ожидалось, например, до 22 000 фунтов стерлингов, вы ничего не вернули бы. '
Льюис сам был настолько возмущен тем, что, по его мнению, правительство подорвало доверие людей, которые взяли студенческие ссуды, что он лично написал премьер-министру, прося его разобраться в этом.
Мы спросили у государственного департамента по делам бизнеса, инноваций и навыков, который отвечает за политику в отношении студенческих ссуд, о том, почему были внесены эти изменения и почему мы не слышали о них, они сказали:
«SLC уведомила своих клиентов через веб-сайт погашения в соответствии со своими юридическими обязательствами».
‘Когда в 2010 году предыдущее правительство установило порог в 21 000 фунтов стерлингов, ожидалось, что доходы выпускников будут расти быстрее, чем они были на самом деле. Замораживание порога отражает необходимость обеспечения устойчивости финансирования студентов в долгосрочной перспективе».
По сути, выпускники не зарабатывают так много, как думало правительство, когда они подняли максимальную сумму, которую университеты могли взимать с 3 000 до 9 000 фунтов стерлингов в 2010 году, поэтому они решили убедитесь, что порог погашения остается низким, чтобы максимально увеличить количество людей, которые выплачивают свои кредиты.
Итак, в свете того факта, что недавно были внесены изменения в то, как работают студенческие кредиты, и что очень немногие из нас, кажется, действительно знают, что нас ждет, когда дело доходит до нашего студенческого долга, мы подумали мы спросили бы Студенческую Кредитную Компанию и парней из MoneySavingExpert.com, чтобы прояснить ситуацию и рассказать, как на самом деле работают наши студенческие кредиты…
Какова процентная ставка по моему кредиту? Как это решается?
The Student Loan Company говорит:
‘Проценты начисляются со дня получения первого платежа по студенческому кредиту до полного погашения остатка по кредиту. Взимаемая процентная ставка зависит от того, откуда вы в Великобритании или когда вы впервые взяли кредит. Студенты из Англии и Уэльса, курсы которых начались с 1 сентября 2012 года, оплачивают проценты по плавающей процентной ставке в зависимости от обстоятельств:
- Во время учебы и до апреля после окончания курса вы платите RPI плюс 3% (3,9% на 2015/16 год)
- Если вы проходили краткий курс или закончили курс досрочно и должны были погасить кредит до апреля 2016 года, вы будете платить RPI плюс 3% (3,9% за 2015/16 год) до апреля после окончания учебы. конечно, то RPI (0,9%) только до апреля 2016
- Если вы начнете погашение с апреля 2016 года, вы будете платить RPI (0,9%), если вы зарабатываете 21 000 фунтов стерлингов или меньше, увеличиваясь по скользящей шкале до RPI + 3% (3,9%), где доход составляет 41 000 фунтов стерлингов или более. Для справки: RPI означает индекс розничных цен, это способ измерения инфляции на основе всех вещей, на которые мы тратим деньги, и того, как эти цены меняются с течением времени. В основном это означает, что проценты по вашему студенческому кредиту связаны со стоимостью жизни в более широком смысле и с тем, как она растет с инфляцией.
Когда я начал выплачивать кредит?
The Student Loans Company говорит: «Вы начнете погашать апрель после того, как закончите или покинете курс и заработаете больше соответствующего порога погашения для вашего кредита. Студенты из Англии или Уэльса, чьи курсы начались с 1 сентября 2012 года, выплачивают сумму, когда они зарабатывают более 21 000 фунтов стерлингов. Студенты из Шотландии, Северной Ирландии или те, кто учился до 2012 года из Англии и Уэльса, выплачивают сумму, когда они зарабатывают более 17 335 фунтов стерлингов..’
А если что-то случится, я перестану работать?
Эми Робертс, старший писатель MoneySavingExpert.com, добавляет:
‘Даже если вы начали погашать кредит, но затем потеряли работу или вам сократили зарплату, ваши выплаты соответственно упадут”.
Что на самом деле произойдет, если я перееду за границу?
The Student Loan Company говорит:
‘Если вы будете находиться за границей более трех месяцев, вам необходимо заполнить Форму оценки дохода за границей с подробным описанием ваших обстоятельств и предполагаемого дохода. Вы также должны будете предоставить доказательства своего дохода или ваших средств финансовой поддержки. Затем компания Student Loans Company (SLC) отправит вам график погашения, показывающий, сколько вам нужно платить каждый месяц. Ваши ежемесячные платежи будут основываться на пороге дохода для вашей страны назначения и на том, сколько вы зарабатываете. Вы можете найти список порогов погашения для разных стран на www.studentloanrepayment.co.uk Вы несете ответственность за информирование SLC о любых изменениях ваших обстоятельств или ваших контактных данных, как указано в условиях кредита».
Значит, это не способ избежать долга?
Эми говорит:
‘Если оставить в стороне моральное обязательство по возврату денег, которые вы одолжили, существует проблема правоприменения. Конечно, если вы временно покинете Великобританию и вернетесь, пропустив некоторые платежи, ожидайте преследования. Если вы уедете за границу на постоянное жительство, чтобы никогда не вернуться, возможно, не будет попыток преследовать вас в иностранном суде. Но гарантий этого нет».
В настоящее время я должен больше, чем взял взаймы из-за процентов. Смогу ли я когда-нибудь вернуть весь свой студенческий кредит?
The Student Loan Company говорит:
«Сумма, которую вы выплачиваете, зависит от вашего дохода, а не от того, что вы одолжили, поэтому она будет зависеть от остатка кредита и уровня дохода».
Эми говорит:
‘Вполне возможно, что нет. Если вы хотите проверить, как складываются цифры, попробуйте использовать финансовый калькулятор для студентов MoneySavingExpert.com. Это показывает, что только те, кто находится на более высоком уровне шкалы доходов, когда-либо вернут все, что они заняли, плюс проценты».
Что произойдет, если я никогда не смогу вернуть свой студенческий кредит?
The Student Loan Company говорит:
‘Вычеты при погашении производятся только в том случае, если вы зарабатываете выше соответствующего порога погашения, поэтому, если вы зарабатываете ниже этого порога, выплаты не взимаются. Кредиты списываются через несколько лет или при определенных условиях; списание зависит от того, где вы обычно жили, когда поступили в университет и когда впервые взяли кредит. Более подробная информация доступна на сайте www.studentloanrepayment.co.uk’
Эми говорит:
‘Если вы не погасите студенческий кредит, это не имеет значения. Вы прекращаете платить либо погасив задолженность, либо по прошествии 30 лет (с апреля после выпуска), в зависимости от того, что наступит раньше. Если вы никогда не получите работу с доходом выше порога, это означает, что вы не вернули ни копейки. Это одна из причин, по которой некоторые из тех, кто приближается к пенсии, находят получение степени очень привлекательным, поскольку, если у них нет огромной пенсии, они знают, что им никогда не придется возвращать свой кредит».
Мы надеемся, что это было полезно. Пожалуйста, дайте нам знать, если у вас есть какие-либо вопросы или если вы хотите, чтобы мы что-то выяснили для вас.