Как вы должны инвестировать деньги в план 529? Эти планы сбережений в образовании представляют собой некоторые уникальные инвестиционные задачи. С одной стороны, вы хотите, чтобы деньги выросли, чтобы, по крайней мере, идти в ногу с ростом стоимости колледжа. С другой стороны, существует ограниченный временной горизонт. Предположите слишком большой риск, и фондовый рынок может уничтожить большую часть ваших сбережений, когда ваш ребенок больше всего нуждается в этом.
Эти проблемы пришли на ум, прочитав это письмо от читателя по имени Роберт:
Привет, Роб. У меня есть идея для будущего подкаста или блога, если это ранее не было охвачено. У меня есть 529 планов для обоих моих детей в возрасте от 12 до 15 лет. В отличие от планирования выхода на пенсию, планирование обучения в колледже имеет предсказуемую, несколько фиксированную дату, для которой вам понадобятся деньги и, как правило, она нужна в течение 4 или более лет. В соответствии с этими принципами стратегии распределения активов несколько отличаются, и рыночное время может быть уместным, так как медвежий рынок может уничтожить ваши инвестиции, если у вас слишком большой риск на столе, так как ваш ребенок приближается к возрасту колледжа. Я не уверен, что вы использовали 529 планов для планирования обучения в колледже, но может быть полезно, чтобы ваши читатели / слушатели получили вашу перспективу.
Для того, что это стоит, мой сын, который является второкурсником, в настоящее время имеет 30% акций, 36% облигаций и 34% денежного рынка в финансируемом государством пакете 529 плана. Моя дочь, в 7-м классе, имеет 43% акций, 28% бондов и 29% рынка денег.
Но за горизонтом ваше распределение активов на 529 может также зависеть от активов в плане, от вашей способности отвлекать доходы или другие сбережения на учебу в колледже, ожидания финансовой помощи или стипендий, поддержки семьи, выбора колледжа и многих других факторов. Опять же, это может быть интересной проблемой для переваривания в будущей программе.
Мне просто нравится, что Роберт знает распределение активов для каждого из его планов 529 сына и дочери. Инвестирование в колледж в плане 529 отличается от инвестирования для выхода на пенсию. Насколько есть сходства, есть пара существенных различий. Когда вы находитесь в возрасте от 20 до 30 или 40 лет, и вы спасаетесь на пенсию, у вас гораздо больше времени, чем у плана 529. Кроме того, большинство планов сбережений в колледже исчерпаны примерно через четыре года; выход на пенсию должен длиться десятилетиями (надеюсь!).
Итак, как вы оцениваете распределение активов? В этой статье мы рассмотрим основы плана 529, а также объясним, как работают портфели по возрасту.
Основы плана 529
План 529 - это льготная налоговая учетная запись, которая позволяет вам сэкономить для обучения вашего ребенка. Фактически, вы можете получить бенефициара плана 529, который не является вашим ребенком. Хотя большинство людей, вероятно, думают о 529 планах для своих детей, бабушка и дедушка тоже могут сэкономить. Эти счета поступают с федеральными и часто государственными налоговыми льготами. И теперь вы можете использовать их, чтобы покрыть до 10 000 долларов США в год в частной школе K-12.
Федеральные налоговые льготы
На федеральном уровне вы не получаете налогового вычета для взносов в план 529. Вы вносите взносы после уплаты налогов. Налоговым преимуществом является то, что доходы на счете растут без уплаты налогов, предполагая, что вы используете деньги для получения квалифицированных образовательных расходов.
Для тех, кто начинает инвестировать, когда их ребенок молод, эти налоговые преимущества значительны. Не существует федерального налога на проценты или дивиденды, полученные каждый год от инвестиций. И нет налога на прирост капитала, когда вы продаете инвестиции и используете выручку для квалифицированных целей.
Государственные налоговые льготы
На государственном уровне вы также можете получить налоговые преимущества от прибыли от инвестиций. Следует иметь в виду, что вам не нужно использовать план штата 529. Иногда планы за пределами штата имеют более низкие инвестиционные сборы или лучшие варианты инвестиций. И большинство штатов допускают бесплатное вложение государственного подоходного налога даже в 529-х штатах. Некоторые, как Пенсильвания, даже позволяют инвесторам в штате принимать здоровенный налоговый вычет на вне Штата 529.
Но некоторые государства делаютне предлагают безналоговый рост на внегосударственных счетах. Это нужно исследовать и учитывать при выборе плана 529.
В некоторых штатах вы также получаете вычет за взносы. Как правило, существует предел вычета, который варьируется от штата к штату. В конце этой статьи вы найдете карту Vanguard, которая быстро и легко показывает вам налоговые преимущества, предлагаемые каждым государством.
Варианты инвестиций
План 529 похож на 401 тыс., Когда речь идет об инвестициях. Вы ограничены инвестициями, которые предлагает план. В результате вам нужно выбрать план, основанный, в частности, на предлагаемых инвестициях. В этом смысле оценка инвестиций не отличается от оценки взаимного фонда для инвестирования в отставку.
Что касается инвестиций, одним из самых простых подходов является использование портфелей по возрасту, которые предлагают многие из 529 планов.
Возрастные портфели
Возрастные портфели делают инвестиции для колледжа чрезвычайно легкими. Эти портфели включают сочетание фондов акций и облигаций с распределением активов в зависимости от возраста вашего ребенка. По мере приближения вашего ребенка к колледжу инвестиции становятся более консервативными, перекладывая больше активов из акций и на инвестиции с фиксированным доходом. Изменение распределения активов автоматически по мере того, как ваш ребенок становится старше. Вот пример одного плана в качестве примера.
Когда ваш ребенок моложе и у вас есть более длинный горизонт для инвестиций, эти портфели вкладывают значительные средства в акции.Хотя специфика варьируется от одного штата к другому, в Виргинии смесь на этом этапе составляет 80% акций и 20% облигаций. Вот подробности (обратите внимание, что Вирджиния называет это портфолио «Раппаханнок». Ничего существенного для названия нет, кроме как они называют их портфели после рек и ориентиров в Вирджинии):
Теперь, когда у вас есть возможность использовать расходы 529 для K-12, будет интересно узнать, предлагают ли штаты разные возрастные портфели. Возможно, будут варианты начать обналичивать план, когда ваш ребенок является новичком. Им нужно будет быстрее инвестировать в более безопасные инвестиции, но также планировать деньги, рассчитанные на восемь лет, а не на четыре.
Одинаково ли это для пенсионных накоплений?
Я должен добавить, что изменения в распределении активов по плану 529 не имеют приложения к инвестированию на пенсию. Когда вы нападаете на пенсию в возрасте 65 лет, 100% -ный портфель облигаций будет подвергать большинство людей долговечному риску (рискуя переживать ваши инвестиции). Для обучения в колледже вы обычно смотрите на 4-летний период, в который нужно потратить деньги. Когда вы уходите на пенсию в возрасте 65 лет, вы смотрите на 30-летний период для выхода на пенсию. Поскольку выход на пенсию занимает гораздо более длительный период времени, чем в колледже, горизонт инвестиций сильно отличается. У вас не только есть время, чтобы справляться с колебаниями рынка, но вы должны учитывать инфляцию в течение гораздо более длительного периода времени.
Другая альтернатива возрастным портфелям
Если у вас нет портфелей по возрасту, что делать? В случае с Вирджинией у них есть нерегулярные портфели, то есть инвестиции не перераспределяются по мере того, как ваш ребенок становится старше. Вы можете создать свой собственный портфель с этими вариантами инвестиций, но вам нужно будет изменить распределение, так как ваш ребенок приближается к колледжу. Тем не менее, вы можете использовать портфели по возрасту в качестве преимущества для разумного распределения активов.
Ресурсы
Существует множество очень хороших онлайн-ресурсов для 529 планов. Вот карта от Saving for College, которая позволяет вам узнать, насколько экономия налогов в плане вашего государства действительно стоит. И вот список государств, которые предлагают льготы по подоходному налогу для 529 планов.