В 26 лет Келси Бакстон сидела за 22 000 долларов застойной задолженности по кредитным картам.
Она работала менеджером проекта для бизнеса, созданного тогдашним другом. Но когда пара разделилась, Бакстон потерял работу - и ее значительный доход.
Она платила арендную плату за хорошую квартиру и делала платежи по хорошей машине. Теперь она не могла позволить себе сносить эти большие счета.
Бакстон зарылся в свои сбережения и вывел деньги из фондового рынка, чтобы свести концы с концами.
«Но все прошло довольно быстро», - говорит она.
Поэтому она начала полагаться на кредитные карты.
Бакстон обеспечил еще одну работу, на этот раз в качестве помощника администратора, но ее доход по-прежнему сокращался до четверти того, что она ранее делала.
Поскольку Бакстон продолжал предъявлять обвинения, баланс ее кредитных карт повышался - процентные ставки не помогли - и ее кредитный рейтинг, следовательно, резко упал. Она чувствовала себя застрявшей.
Семь месяцев спустя она была нанята в The Penny Hoarder в качестве медиа-покупателя. (Whoo!) Именно тогда у нее был шанс отступить и изучить ущерб, который был нанесен.
Как Бакстон начал выплачивать задолженность по кредитной карте в размере 22 тыс. Долларов США
Сначала стратегия Бакстона заключалась в консолидации ее долга.
Она платила от 700 до 800 долларов в месяц в виде минимальных платежей, но процентная ставка (до 29%) на ее восьми карточках продолжала складываться. Консолидация объединила бы ее платежи вместе, в идеале, с более низкой процентной ставкой. (Или, по крайней мере, только одна процентная ставка.)
Она связалась с тонной услугой консолидации задолженности.
«Они все просто сказали мне, что я был ввернут, если я не подал заявление о банкротстве или не представил план выплаты лишений, а это означало, что я потерял все свои кредитные карты», - говорит она.
Она начала обращаться к банкам, чтобы рефинансировать свой долг, но ей все время отказывали в ее 568 VantageScore.
Затем на ее пороге появился знак.
Нет, действительно. Это не клише. Однажды Бакстон вернулся с работы и нашел флаер для Upstart с кодом предложения. Чувствуя, что у нее нет других возможностей, она начала изучать кредитную платформу.
Как выясняется, Выскочка не заботился о ее плохом кредитном баллах.
Вместо того, чтобы сосредоточиться строго на этом трехзначном номере, хотя для этого требуется хотя бы 620 баллов FICO, платформа также использует язык разметки искусственного интеллекта (менее технически известный как «материал для компьютерного программирования») для определения квалифицированных покупателей.
Чтобы получить ее бесплатную цитату, Бакстон вошел в сумму денег, которую ей нужно было заимствовать, плюс несколько личных данных, таких как ее высшее образование (бакалавр по биологии из Политехнического института Ренсселера). Она также ответила на вопросы о своей работе, многолетнем опыте и доходах.
Показывая свой потенциал, Бакстон был одобрен менее чем за два дня. В течение недели кредит был на ее банковском счете.
«Причина, по которой я думаю, что я получил кредит, - это из-за колледжа, в который я пошел», - говорит Бакстон. «Они берут то, куда вы пошли в школу, и то, что вы закончили с учебой, чтобы увидеть свой« потенциальный заработок », поэтому, хотя мой кредит был ужасен, у меня был потенциал».
Предоставив Бакстону этот шанс, кредит Upstart перевернул ее финансовое положение вверх ногами - но в хорошем смысле.
Как погашенный кредит изменил финансовую игру Бакстона
Краткий обзор: до пятилетнего кредита Бакстона от Upstart она ежемесячно делала минимальные платежи по кредитным картам от 700 до 800 долларов США. Это в основном покрывало интерес кредитных карт, который продолжал сбивать ее с ног, в некоторых случаях достигая 29%.
В то время как ее оценка FICO составляла 654, ее VantageScore упал до 568. (Обратите внимание на все различные кредитные баллы).
После кредита?
Ежемесячный платеж Бакстона теперь составляет 518 долларов США. Вместо этого она платит 600 долларов каждый месяц, и почти половина этого идет к главному. Ее процентная ставка снижается до 16,12%, что позволяет ей сэкономить более 12 000 долларов США.
Она взяла пятилетний кредит, но с ее стремлением заплатить, Бакстон должен быть дома бесплатно примерно через три года.
Ее VantageScore также оживился. Теперь это 732, что позволило ей сделать переезд в новую аренду.
Бакстон говорит этот кредит поставила ее во главу угла во многих отношениях, в том числе в случае возникновения чрезвычайных ситуаций.
«(Мои кредитные карты) были полностью отключены, поэтому, если бы я столкнулся с чрезвычайной ситуацией, у меня были нулевые варианты», - говорит она. «Я не использую их много сейчас, но приятно знать, что они там с балансами в 0 долларов, поэтому я не был бы полностью ввернут».
Бакстон говорит, что вывоз кредита с помощью Upstart, она почувствовала огромное облегчение. Конечно, она все еще в долгу, но это то, что она может справиться.
«Наконец-то я чувствую, что у меня есть небольшой контроль», - говорит она. «Приятно видеть каждый месяц, что более половины того, что я плачу, идет на сторону принципала, а не просто бросает деньги на утиль, выплачивая проценты по кредитной карте.
«Как будто я вижу свет в конце туннеля».
Карсон Колер (@CarsonKohler) является штатным писателем в The Penny Hoarder.