Когда вы входите практически в любой банк в эти дни, вы сможете найти наклейку или знак, который говорит «FDIC», а также заявление «Депозиты поддержаны полной верой и заслугой правительства Соединенных Штатов».
Это может дать вам теплое и нечеткое чувство внутри, что ваши с трудом заработанные деньги безопасны, но что именно означает эта отметка утверждения? Какова история FDIC? И сколько ваших депозитов защищено ими?
Важно, что каждый, кто дает деньги банку, должен знать, но, увы, большинство из нас, вероятно, этого не делают. Знание ответов должно дать вам немного больше комфорта в сохранении ваших активов в банке по сравнению с вашим матрасом или дырой в земле - и, что более важно, как сохранить их все в безопасности.
Что такое FDIC?
FDIC является акронимом для Федеральной корпорации страхования депозитов. Это независимое правительственное агентство, созданное в 1933 году, которое обеспечивает банковские депозиты в Соединенных Штатах. Члены институционального банка должны иметь этот логотип / заявление FDIC в каждом филиале.
FDIC обеспечивает около 9 триллионов долларов депозитов в банках США и бережливость, которые являются организациями-членами (но не инвестиции - более того, что позже).
Помимо страхования вкладов, FDIC непосредственно рассматривает и контролирует более 4500 банков и сберегательных учреждений для обеспечения безопасности полетов. Чтобы поддерживать страховое покрытие, банки должны придерживаться конкретных налоговых принципов, установленных FDIC.
Банки могут быть зафрахтованы штатами или федеральным правительством. Банки, зафрахтованные государствами, также имеют выбор: присоединиться к Федеральной резервной системе. FDIC является основным федеральным регулятором банков, которые зафрахтованы государствами, которые не присоединяются к Федеральной резервной системе. Кроме того, FDIC является вспомогательным руководителем для остальных застрахованных банков и бережливых учреждений.
Какова история за FDIC?
Еще в конце 1920-х и начале 1930-х годов банковские трассы были чрезвычайно распространены. Если бы распространилось слухи о том, что банк испытывает финансовые затруднения и может стать неплатежеспособным, большое количество вкладчиков выведет свои активы за короткий промежуток времени (желая получить свои деньги до того, как банк станет неплатежеспособным). Это увеличило бы вероятность того, что банк потерпит неудачу и попадет в банкротство. И последующие изъятия будут появляться до тех пор, пока это не произойдет.
В то время страховки на депозиты не было. В результате доверие к банковской системе мало. И вы можете себе представить, как параноидальные и устойчивые к депонированию это сделают всех. Если бы вы слышали, что у вашего банка могут быть проблемы, вы прекратите все, что бы вы делали, и бегите в банк, чтобы вытащить деньги, прежде чем вы больше не сможете.
Классический фильм 1940-х годов, Это замечательная жизнь, показывает сценарий банковского сценария.
Если банк безответственный с его финансами, если вы, как вкладчик, потеряете все свои активы, если банк станет неплатежеспособным?
FDIC был создан в 1933 году для восстановления доверия к банковской системе путем защиты активов вкладчиков.
Являются ли какие-либо банки не застрахованными FDIC?
Если есть банки, которые не являются застрахованными FDIC, удачи в них. Несмотря на то, что страхование FDIC не является обязательным, кто хочет сэкономить средства в банке, который не является страховой компанией FDIC, когда почти все они? Огромный красный флаг. Это было бы крайним конкурентным недостатком для банка, чтобы обойтись без него. Будучи застрахованным FDIC, по сути, является необходимым требованием ведения бизнеса.
Тем не менее, было бы разумно проверить, прежде чем передавать свои сбережения. Вот инструмент поиска, чтобы определить, застрахован ли банк FDIC.
Как финансируется FDIC?
FDIC не получает ассигнований из бюджета Конгресса. Он независимо финансируется за счет премий, взимаемых банками и благотворительными организациями, за покрытие страхового покрытия депозитов и от прибыли по инвестициям в казначейские ценные бумаги США. Как и любой вид страховой сделки, компромисс - это выплата премий в большой банк в обмен на защиту от несчастных обстоятельств. Однако, с FDIC, есть дополнительное давление, которое банки должны быть конкурентоспособными, как упоминалось ранее. Без страхования FDIC это не так.
Кредитные союзы, покрываемые FDIC?
Нет. Кредитные союзы рассматриваются отдельно подобной организацией - Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая была создана в 1934 году. Уровни охвата от NCUA идентичны уровням, предоставляемым FDIC для членов кредитных союзов.
Какие типы активов и счетов являются застрахованными FDIC?
FDIC обеспечивает депозиты в своих организациях-членах. Депозиты чаще всего являются сберегательными счетами, депозитными счетами на денежном рынке, расчетными счетами и депозитными сертификатами (CD). Вы хотите быть осторожным, если вы покупаете какие-либо другие виды инвестиций через банк, убедившись, что они также покрыты.
Каков страховой лимит FDIC?
Страховой лимит FDIC в настоящее время составляет 250 000 долларов США. Это со временем изменилось:
- 1934 - $2,500
- 1935 - $5,000
- 1950 - $10,000
- 1966 - $15,000
- 1969 - $20,000
- 1974 - $40,000
- 1980 - $100,000
- 2008 - $250,000
Это увеличение было временным в 2008 году, но в 2010 году оно стало постоянным в соответствии с Законом о реформе и защите прав потребителей на Уолл-стрит. Правления FDIC и NCUA имеют полномочия на увеличение суммы каждые пять лет.
Защита ваших активов: типы учетных записей FDIC
Обратите внимание, что защита в размере 250 000 долларов не входит в счет вкладчика. Это важное различие для вас.
Технически покрытие депозитов составляет 250 000 долларов США на каждого вкладчика, застрахованного банка, для каждого типа счета FDIC. Категории включают:
- отдельные учетные записи
- совместные счета
- некоторые пенсионные счета, такие как IRA и самонаправленные 401K
- государственные счета
- счета плана вознаграждения сотрудников
- безотзывные / отзывные доверительные счета
- счета под именем корпорации / бизнеса
Поэтому, если у вас есть следующие три счета, все в одном и том же закрытом учреждении FDIC:
- Процентный индивидуальный счет: 250 000 долларов США
- Беспроцентный совместный счет: 250 000 долларов США
- ИРА (банковский актив, без учета ценных бумаг): 250 000 долл. США
Общая сумма страховки составит 750 000 долларов США.
Если у вас есть какие-либо сомнения относительно того, сколько средств находится под покрытием или какие типы учетных записей будут классифицироваться отдельно, FDIC имеет калькулятор застрахованного депозита.
Включает ли Инвестиции в FDIC?
FDIC обеспечивает только депозиты. Если банк покрывает пенсионный фонд, в котором хранятся депозиты, это будет покрыто. Однако он не гарантирует ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды или аналогичные виды инвестиций, которые могут предлагать банки и благотворительные учреждения. Они охватываются SIPC - по 500 000 долларов США за тип учетной записи. В некоторых банках имеются варианты инвестиций в обеспечение безопасности, а также сопутствующий охват SIPC.
Является ли FDIC Fail-Proof?
Опыт FDIC говорит сам за себя. С момента начала страхования FDIC с 1 января 1934 года ни один вкладчик не потерял какие-либо застрахованные средства в результате банкротства банка.
Тем не менее, банковские операции все еще происходят (см. Washington Mutual и сотни других банков в период финансового кризиса, вызвавшего Великую рецессию). Если произойдет достаточно банковских операций, возможно ли, что FDIC может стать неплатежеспособным? Конечно. Это возможно? Возможно нет. И если это произойдет, правительство, как известно, печатает деньги в то время, когда это необходимо, и это, вероятно, сделает это снова, чтобы поддержать FDIC. Это не то, что меня лично беспокоит. Кроме того, большая часть ваших денег должна быть инвестиционной, а не банковских счетов, получающих 0 - 1%!