Как человек, который только что закрыл свой первый дом, я могу сказать, что процесс ипотеки был одним из самых напряженных, с которыми я когда-либо сталкивался.
Мне посчастливилось встретить невероятно полезного профессионала кредитования примерно на полпути, после того как мой первоначальный кредитор оказался плохим коммуникатором и больше заинтересовался тем, чтобы я подписал контракт с плохим показателем, чем помог мне понять этот процесс.
Это подводит меня к моему лучшему совету для первых покупателей жилья: Найдите агента по недвижимости и партнера по кредитованию, с которым вам удобно. Наличие универсального риэлтора и переход на все-звездное кредитование сделали этот процесс более терпимым для меня.
Подача заявки на получение собственного займа может быть сложным процессом, тем более, что вы собираете многочисленные документы, подтверждающие вашу хорошую репутацию для андеррайтера.
Чтобы помочь потенциальным покупателям, я обратился к тому специалисту по прокату всех звезд, о котором я упомянул, - Кристина Уилер-Уэлман из Caliber Home Loans - чтобы обсудить, что нужно покупателям, и как они могут ускорить этот процесс.
Уилер-Уэлман провел 23 года в сфере недвижимости и финансов, а теперь работает менеджером по продажам и специалистом по военному кредитованию.
Ваш контрольный список документов по ипотечным кредитам
Прежде чем вы сможете официально получить кредит, ваш кредитный специалист отправит вашу информацию в андеррайтинг.
Это означает, что вы можете быть предварительно одобрены на определенную сумму, но пока вы не удовлетворите все требования и не отправите свою информацию в андеррайтинг, ничего не будет установлено в камне.
Уилер-Уэлман сказал мне самая важная вещь, которую покупатель может сделать, чтобы ускорить этот процесс, отправляет все необходимые документы своим специалистам по кредитованию после предварительного одобрения, даже до того, как они нашли дом.
Это позволяет специалисту по кредитованию действовать быстро, как только вы делаете предложение в доме своей мечты.
По словам Уилера-Уэлмана, кредитные учреждения потребуют некоторых или всех следующих документов для проверки доходов, активов и личных данных:
доход
- Последние два года налоговых деклараций, W2s и 1099s (если они работают самостоятельно)
- 30 дней оплаты
- Доказательство дополнительных источников дохода, таких как выплаты алиментов или социального обеспечения
Активы
- Последние 60 дней банковских выписок (все страницы)
- Выписки из пенсионного счета
- Доказательство других активов, таких как аренда имущества
тождественность
- Копия водительских прав
- Копия карточки социального страхования
Другие документы, которые могут потребоваться
При подаче заявки на получение кредита я должен был предоставить дополнительную документацию, так как я уходил из штата и потому, что меня развеяли с юридическим изменением имени.
Я спросил Уилера-Уэлмана, какие конкретные обстоятельства могут потребовать дополнительную документацию.
Перемещение для работы
Уилер-Уэлман объяснил, что кредиторам часто требуется письмо от вашего работодателя, если вы переезжаете из-за своей работы.
В письме указываются изменения зарплаты / названия. Если вы собираетесь работать дома, в письме должно указываться, что вы можете работать из дома в любом состоянии (или, по крайней мере, в том состоянии, в котором вы перемещаетесь).
Развод
Если вы были разведены, вам нужно будет предоставить копию вашего декрета о разводе.
Изменение имени
Если вы изменили юридическое имя (через брак, развод или другие средства), вам необходимо будет предоставить свидетельство о браке или судебную документацию об этом изменении имени.
Ветеран или активная работа
Если вы являетесь действующим должностным лицом американских военных, вам необходимо будет предоставить текущее заявление о службе, подписанное вашим командиром, включая ваше имя, номер социального страхования, дату рождения, дату вступления в силу, продолжительность утерянного времени и имя командира, предоставляющего информацию.
Если вы были уволены, вам может потребоваться предоставить член-4 формы 214 ДД.
Банкротство или потеря права выкупа
«Вы можете приобрести дом уже через два года после банкротства и три года из выкупа, - объясняет Уилер-Уэлман. «Существуют особые обстоятельства, которые могут сделать кого-то подходящим до этого (например, здоровье или смерть)».
Если вы применитесь к вам, вам необходимо будет предоставить дополнительную документацию:
- Банкротство: Вам понадобится письмо, объясняющее, почему вы должны были подать и что изменилось, чтобы это не повторилось. Если в Главе 7 вам понадобятся полные графики банкротства и выписки; если в главе 13 и вы по-прежнему находитесь в погашении, вам понадобится распечатка в суде, указывающая 12-месячную историю платежей и письмо от судов, в котором говорится, что они разрешают вам купить дом.
- Потеря права выкупа: Вам понадобится запись округа, показывающая, когда имущество было перенесено из вашего имени.
И не забывайте о самых больших деньгах
Заработанные деньги, также называемые хорошими деньгами, могут вступать в игру, когда вы делаете предложение в доме.
Покупатель может внести депозит, чтобы продемонстрировать свою «добросовестность» продавцу в сделке, объясняет Уилер-Уэлман. Например, в рамках моего контракта с продавцом я предложил тысячу долларов за серьезные деньги.
Когда ваше заявление поступит в андеррайтинг, вам может потребоваться подтверждение того, что чек на заработанные деньги очищен.
«Кредитор должен проверить, откуда взялись деньги с надеждой, чтобы покупатель заработал эти средства при закрытии», - объясняет Уилер-Уэлман.
Чтобы предложить это доказательство, большинству кредиторов потребуется копия чека (спереди и сзади) и выписка с банковского счета который включает дату, на которую очищенные деньги были очищены.
Советы по утверждению
Удостовериться, что у вас есть вся необходимая документация, это только половина битвы при получении одобрения на получение кредита.
Другая половина касается обеспечения того, чтобы данные в этих документах делали вас привлекательными для кредитора. Если вы не уверены в своей кредитной истории и текущем финансовом положении, вам нужно подумать, действительно ли подходящее время для подачи заявки на получение домашнего займа.
Уилер-Уэлман сказал мне, что покупатели наиболее привлекательны для кредиторов, когда они могут доказать не менее двух лет непрерывной работы, имеют хорошую кредитную историю (особенно в последние 12 месяцев) и имеют достаточно средств для разумного предоставления первоначального взноса.
Если вам не удастся выполнить эти требования, потратьте следующие два-два года, экономя деньги, поддерживая постоянную работу и используя обширный совет Penny Hoarder по улучшению вашего кредитного балла и экономии денег.
Тимоти Мур является совершенно новым домовладельцем и, вероятно, над его головой, когда он и его партнер занимаются ремонтом. Если вы видите, что он выглядит напряженным и держит молот в перевернутом положении, пожалуйста, предложите ему пиво.