На прошлой неделе Конгресс принял законопроект, который отбросит некоторые банковские реформы, созданные для защиты американцев после финансового кризиса 2008 года.
Президент Дональд Трамп подписал закон об экономическом росте, регулировании и защите прав потребителей в четверг, после нескольких месяцев отраслевых групп и адвокатов потребителей, которые спорили о своем проходе и неудаче, соответственно.
Сторонники говорят, что закон облегчит банкам предоставление кредитов без дорогостоящего и запретительного государственного надзора, который подавил процесс кредитования. Оппоненты говорят, что этот закон ошибочен и шаг в сторону неосторожных, а зачастую и вредных, методов кредитования, вызвавших худший экономический кризис со времен Великой депрессии.
Но что на самом деле в нем, и что это значит для средних потребителей?
Что это значит для начинающих домовладельцев
Безусловно, наиболее обсуждаемый аспект этого закона заключается в том, что это будет означать для потенциальных покупателей жилья.
По данным Ассоциации ипотечных банкиров, новый закон устраняет препятствия и может привести к увеличению кредитования со стороны малых и средних банков. Это означает, что если вы планируете покупать дом, у вас может появиться больше возможностей для получения кредита.
Законопроект делает это, удаляя некоторые правила отчетности для банков.
До принятия нового закона банки должны были доказать, что заемщики имеют средства для погашения кредита до его утверждения. Теперь банки могут утверждать ипотечные кредиты, не заверив правительство в том, что кредиты безопасны, по словам Ири Рейнгольд, исполнительного директора Национальной ассоциации потребителей-адвокатов (NACA).
NACA является национальной некоммерческой организацией, которая борется за справедливый и открытый финансовый рынок.
«Суть в том, что существует риск того, что потребителям будут предлагаться кредиты, которые не так безопасны, как раньше», - сказал Рейнгольд The Penny Hoarder. «У них есть возможность для плохих парней войти и сделать кредиты недоступными … Это создает реальный риск для домовладельцев».
В отдельном заявлении от NACA также говорится, что новый закон может освободить место для возможной дискриминации в отношении жилья и удалить правила, которые останавливают кредиторов от ведущих заемщиков к дорогостоящим, опасным кредитам.
Таким образом, в то время как больше людей может иметь больше доступа к ипотечным кредитам, типы доступных ипотечных кредитов могут принести пользу банкам больше, чем потребителям.
Rheingold предполагает, что если вы хотите купить дом или рефинансировать текущую ипотеку, начните с своей собственной математики, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе не только авансовый платеж, но и полный ипотечный кредит в долгосрочной перспективе, и убедитесь, что ваш кредитный рейтинг достаточно высок, чтобы соответствовать лучшим процентным ставкам.
Кроме того, Rheingold предлагает пойти в местный банк или кредитный союз, с которым вы уже имеете отношения с первым, а затем совершать покупки вокруг лучших условий и процентных ставок, прежде чем брать кредит.
Что это значит для частных заемщиков займов студента
Тем, у кого по-прежнему есть невыплаченные студенческие ссуды, предоставляемые частными банками, следует также знать о новом законе.
До сих пор закон гласил, что если вы не выплачиваете студенческий кредит в течение определенного периода времени, срок давности может помешать частному кредитору подать в суд на вас, чтобы собрать долг.
Продолжительность времени, в течение которого вы должны идти без оплаты, варьируется от штата к штату, но Рейнгольд сказал, что обычно это меньше семи лет.
Новый закон включает положение, в котором говорится, что отсчет этого устава ограничения перезапускается с каждым платежом.
Это означает, что если частные кредиторы могут заставить вас сделать хотя бы один платеж после истечения срока исковой давности, часы перезапускаются, и кредитор снова будет иметь право подать в суд на вас за неплатеж.
«Как только вы сделаете этот новый платеж, он привлечет вас к судебным искам, и это облегчает сбор долгов», - сказал Рейнгольд. «Многие заемщики не понимают, что этот единственный платеж … вызывает всевозможные проблемы».
Что это значит для всех
Более открытое кредитование может принести пользу тем, кто не находится на рынке жилья. Вот почему Администрация малого бизнеса (SBA) поддерживает новый закон.
«Доступ к капиталу является критическим фактором успеха или неудачи малого бизнеса», - сказал в своем заявлении администратор SBA Линда МакМахон. «Освобождение кредиторов от некоторых из этих нормативных ограничений даст им больше свободы работать с заемщиками и получить финансирование в руки тех, кто в ней нуждается».
Конечно, как и в случае с ипотечными кредитами, меньший надзор со стороны правительства означает, что заемщикам больше не нужно брать больше кредитов, чем может поддерживать их бизнес.
Наконец, последняя группа, которая должна знать об этом новом законе, - это тот, кто когда-либо был жертвой нарушения данных - так, почти все мы.
Новый закон позволяет бесплатно замораживать ваш кредит на срок до одного года.
Дезире Стеннетт (@desi_stennett) является старшим писателем в The Penny Hoarder. Она пишет о том, как действия правительства и суда влияют на ваш кошелек.