И хорошая кредитная история может означать разницу ТЫСЯЧ в течение жизни кредитов, таких как ваш ипотечный кредит.
| Счет FICO | апреле | Ежемесячно оплата | Общая процентная ставка |
| 760 - 850 | 4.103% | $967 | $148,028 |
| 700 - 759 | 4.325% | $993 | $157,365 |
| 680 - 699 | 4.502% | $1,014 | $164,899 |
| 660 - 679 | 4.716% | $1,039 | $174,112 |
| 640 - 659 | 5.146% | $1,092 | $192,961 |
| 620 - 639 | 5.692% | $1,160 | $217,523 |
Источник: MyFico.com, Данные рассчитаны в апреле 2018 года.
Если ваша кредитная история плохая, не беспокойтесь. Я собираюсь показать вам, как вы можете найти его, и систему, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.
- Какова ваша кредитная история?
- Как найти свою кредитную историю
- Как кредитная история влияет на ваш кредитный рейтинг
- Как улучшить свой кредитный рейтинг
- БОНУС: Освойте свои личные финансы
Какова ваша кредитная история?
Ваша кредитная история является компиляцией ваших кредитных операций, часто включающих такие вещи, как количество кредитных карт, которые вы открыли, и независимо от того, выплатили ли вы свой долг вовремя. Вся информация из вашей кредитной истории составлена в вашем отчет о кредитных операциях.
Я знаю. Я знаю. Кредитный отчет, оценка, история … все это путано. Подумайте об этом так: Кредитная история составляет ваш кредитный отчет, который составляет ваш кредитный рейтинг. Просто!
История ➡️ сообщите об этом.
Ваш кредитный отчет представляет собой исчерпывающий отчет о вашей кредитной истории и включает в себя такую информацию, как:
- Количество открытых кредитных карт
- # кредитов
- Независимо от того, оплачивали ли вы счета вовремя
- Непогашенные кредитные сальдо
Цель вашего кредитного отчета проста: убедиться, что вы надежный заемщик. Различные юридические лица, такие как банки, ипотечные кредиторы и даже арендодатели, используют ваш кредитный отчет, чтобы узнать, сможете ли вы вернуть свой долг.
И ваш отчет обычно отправляется в три кредитных бюро:
- Екифакс
- Experian
- TransUnion
И вся информация, которую эти бюро собирают в вашем кредитном отчете, - это то, что влияет на ваши кредитный рейтинг, Это число обычно составляет от 300 до 850, что дает кредиторам немедленное представление о том, насколько рискованно вы должны кредитовать. Подумайте об этом, как CliffsNotes, в свой кредитный отчет.
Давайте посмотрим, как вы можете получить свой кредитный отчет и посмотреть, что вы можете сделать с информацией, как только вы ее получите.
Как найти свою кредитную историю
Каждый американец имеет право на бесплатный годовой кредитный отчет от КАЖДОГО основных кредитных бюро благодаря Закон о честной кредитной отчетности, Просто отправляйтесь в AnnualCreditReport.com (сайт, рекомендованный Федеральная торговая комиссия), чтобы получить его.
Если вы уже исчерпали свой бесплатный кредитный отчет за год, вы все равно сможете его получить - вам просто придется заплатить комиссию через каждое конкретное кредитное бюро.
Сайты, похожие Кредитная карма также позволяют бесплатно просматривать ваш кредитный отчет TransUnion и Equifax. Однако взамен вам придется просматривать рекламу своих кредитных предложений.
Чтобы получить свой кредитный отчет, вам нужно будет заполнить онлайн-форму несколькими битами базовой информации, такой как ваше имя, адрес, DOB и номер социального страхования, чтобы получить отчет. После отправки этой информации вы должны получить свой кредитный отчет прямо на свой компьютер в течение нескольких минут.
Для любых хипстеров, которые хотят делать вещи старомодным способом, вы можете получить физическую копию своего кредитного отчета, отправленного вам по почте. Просто возьмите поворотный телефон (я, несомненно, у вас есть) и наберите бесплатный номер 1-877-322-8228, пока вы поворачиваете усы на руле. Вам будет предложено предоставить такую же информацию выше.
После этого вы получите копию своего кредитного отчета в течение 15 дней с момента получения, - сообщает FTC.
Как кредитная история влияет на ваш кредитный рейтинг
Итак, у вас есть ваш кредитный отчет, в котором подробно описывается ваша кредитная история … что это значит для вашего кредитного рейтинга?
Фактическое количество для вашего кредитного балла разбито довольно простым способом. Вот информация, на которой вы рассчитываете, и ее вес по отношению к вашему счету:
- 35% история платежей.Насколько вы надежны. Поздние платежи причинили вам боль.
- 30% задолженности.Сколько вы должны и сколько кредита у вас есть, или ваш «коэффициент использования кредита».
- 15% истории.Как долго вы получили кредит. Старые учетные записи лучше, потому что они показывают, что вы надежны.
- 10%, сколько типов кредитов.Если у вас открыто больше кредитных карт, тем лучше будет ваш счет.
- 10% счетов.Сколько раз у вас есть или кредитор проверил ваш кредитный фон.
Что мы можем извлечь из этого? Прежде всего, сколько вы должны и насколько хороши вы при выплате своего долга, CRUCIAL подходит для хорошего кредитного рейтинга.
Ознакомьтесь с диапазонами кредитных рейтингов ниже Experian и посмотреть, где вы стоите:
- 850 - 800:Это фантастическое место для вашего кредитного рейтинга. Если вы здесь, у вас не будет проблем с получением кредита или хорошим процентным доходом в вашем доме.
- 799 - 740:Хотя это и не первое место, это все еще очень хорошая область. Здесь вам будут предложены отличные цены.
- 739 - 670:Это хороший кредитный рейтинг - хотя и не большой. Сосредоточьтесь на закрытии неиспользованных счетов и консолидации займов, чтобы переместить это число.
- 669 - 580:Это когда вы должны начать беспокоиться. Если ваш кредитный рейтинг здесь, вы считаетесь «субстандартным» заемщиком и не получите очень хорошие ставки.Уменьшите долговую нагрузку и работайте над своей историей платежей в этой группе.
- 579 - 300:Здесь вы, вероятно, не будете рассматриваться в качестве кредита на всех и столкнется с многочисленными проблемами с вещами, как получить одобрение для квартир. Вы должны найти некоммерческий кредитный консультант и попросить о помощи.
Если ваш кредитный рейтинг упадет ниже 580, вы захотите сделать все возможное, чтобы улучшить его как можно скорее. Ниже приведены мои самые лучшие ресурсы для выхода из долгов и улучшения вашего кредитного рейтинга:
- Как улучшить свой кредитный рейтинг
- Как быстро выйти из долгов
- Как использовать кредитные карты для восстановления кредита
Хорошая кредитная оценка может также спасти тебя тысячи по длине ипотеки.
Представьте себе двух покупателей дома. У одного есть большой кредитный рейтинг 760, а у другого - плохая кредитная оценка в 620. Насколько больше вы думаете, что тот, у кого более низкий кредитный рейтинг, в конечном итоге заплатит кредит в 200 000 долларов? Взгляните на таблицу ниже.
| Счет FICO | апреле | Ежемесячно оплата | Общая процентная ставка |
| 760 - 850 | 4.103% | $967 | $148,028 |
| 700 - 759 | 4.325% | $993 | $157,365 |
| 680 - 699 | 4.502% | $1,014 | $164,899 |
| 660 - 679 | 4.716% | $1,039 | $174,112 |
| 640 - 659 | 5.146% | $1,092 | $192,961 |
| 620 - 639 | 5.692% | $1,160 | $217,523 |
Источник: MyFico.com, Данные рассчитаны в апреле 2018 года.
Тот, у кого плохой кредитный рейтинг, в конечном итоге заплатит более 69 000 долларов США Больше в интересе, чем тот, у которого фантастический кредит. Вот почему так важно, что вы делаете все возможное, чтобы выбраться из кредитного балла.
Иногда даже после того, как вы предприняли шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, ваш кредитный отчет не будет отражать это. Вот когда вы вытаскиваете большие пушки: проверенные сценарии.
Как улучшить свой кредитный рейтинг (со сценариями)
Ошибки могут и будут возникать в вашем кредитном отчете. Когда они это делают, они отрицательно влияют на ваш кредитный рейтинг и не отражают реальность. Вот почему так важно, чтобы ваш кредитный отчет был максимально точным, чтобы вы могли получить лучшие предложения от кредиторов.
Чтобы сделать это, вы должны сообщать о любых ошибках, которые вы видите в своем кредитном отчете.
К счастью, Бюро по защите прав потребителей содержит список наиболее распространенных ошибок:
- Ошибки идентичности.Это любые проблемы с ошибочной идентичностью. Пример. В отчете неправильно указано ваше имя или адрес, они смешивают вас с человеком с вашим именем или даже с кражей личных данных.
- Неправильная отчетность о статусе аккаунта, Это ошибки в ваших индивидуальных учетных записях. Пример. Когда в отчете говорится, что у вас есть закрытая / открытая учетная запись, когда это не так, в ней говорится, что вы опоздали на платеж по счету, когда вы этого не сделали, или когда они сообщают о том же долге несколько раз.
- Ошибки управления данными, Это происходит, когда вы уже оспариваете свой кредитный отчет, и те же ошибки появляются в следующем отчете. Пример. Вы отправили письмо о нарушении кредитного отчета об учетной записи, которую вы уже закрыли, но в вашем следующем отчете по-прежнему содержится ошибка.
- Ошибки баланса.Он показывает неправильный баланс в ваших аккаунтах. Пример: он говорит, что вы должны $ 500, когда вы действительно должны $ 300.
Пройдите через свой кредитный отчет, построчно и обратите внимание на любые ошибки, которые вы обнаружите. Нет никакого способа сделать это. Распечатайте кредитный отчет и отметьте его ручкой и маркером, или просто просмотрите его и сделайте заметки в записной книжке или в Google Doc. Любой метод работает до тех пор, пока вы найдете все ошибки.
Теперь пришло время решить где вы хотите отправить свое письмо о кредитном отчете. У вас есть три варианта:
- Кредитное бюро
- Сборщик данных
- И то и другое
Угадайте, какой из них увеличит ваши шансы на то, что спор будет работать?
- Experian:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Екифакс:https://www.equifax.com/personal/disputes/
- TransUnion:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
Для поставщиков данных вы должны будете охотиться на них сами, поскольку они специфичны для вашего финансового положения.
Когда вы будете готовы, пришло время отправить им сценарий электронной почты, чтобы оспаривать ошибки в вашей кредитной истории.
Здравствуйте,
Я хочу оспаривать следующую информацию в моем файле. Предметы, о которых я спорю, также включены в прилагаемую копию полученного мной отчета.
- X неправильно, потому что Y. Я приложил квитанцию, показывающую это.
- А неправильно, потому что Б. 21 декабря я отправил электронное письмо («Исправить мою запись») с просьбой об изменении.
- C неправильно, потому что D.
Я также включил свои платежные рекорды. Убедитесь, что эти ошибки исправлены в ближайшее время.
-Ramit
Несколько примечаний:
- Просто прямо к делу.Так же, как когда вы пишете сопроводительное письмо или ваше резюме, каждое слово должно занять свое место на странице. Ваше письмо о кредитном отчете должно быть одинаковым. Не возиться. Просто прямо к чертовой точке!
- Дайте им свои точные ошибки с доказательствами.Обратите внимание на то, что вы оспариваете и предоставляете доказательства для вашего дела. Будьте такими же всеобъемлющими, как вам нужно, и укажите конкретные даты, суммы платежей и имена учетных записей.
- Приложите свою копию кредитного отчета.Включите свою собственную копию отчета, в которой вы выделили ошибки. Если вы уже указали свою собственную копию отчета для второго шага, это идеальное место для отправки вашей работы.
Помните: сохраните копию кредитного отчета для своих записей. Если в будущем будет другая ошибка управления данными, вы сможете использовать ее для оспаривания ошибки.
К счастью, вам не нужно ждать слишком долго после того, как вы отправите письмо о своем споре. Бюро по защите прав потребителей требует кредитных бюро и поставщиков данных расследовать спор в течение 30 дней с момента его получения«После завершения расследования у них есть пять дней, чтобы отправить вам результаты.
Однако, как только расследование продолжается, поздравляю! Вы успешно спорили с кредитными бюро, используя большое сообщение о кредитном отчете.
Теперь вы получите несколько вещей. Во-первых, вы получите полное резюме о том, что открыли кредитное бюро, и о действиях, которые они решили предпринять, чтобы исправить ошибки. Если они решили, что то, что было в предыдущем кредитном отчете, было правильным, тогда они скажут вам об этом.
Кредитное бюро также отправит вам новую обновленную копию вашего кредитного отчета (обратите внимание: это не ваш ежегодный бесплатный кредитный отчет), и вы можете создать его и положить на свою офисную стену, чтобы вы могли все знать, сколько ты странный. Мне нравится наносить их на мантию, как охотничьи трофеи.
БОНУС: первая глава моего бестселлера NYT
Выйти из долгов и улучшить свой кредитный рейтинг очень важно. Я не могу это подчеркнуть.
Есть причина, что это на второй ступени моей лестницы личных финансов.
Чтобы помочь вам еще больше, я хотел бы предложить вам кое-что: первая глава моей New York Timesбестселлер «Я научу вас быть богатым.”
Это поможет вам задействовать еще больше привилегий, максимизировать ваши вознаграждения и избить компании кредитных карт в своей собственной игре.
Я хочу, чтобы у вас были инструменты и текстовые скрипты, чтобы сопротивляться огромным компаниям кредитных карт. Чтобы загрузить его бесплатно, введите свое имя и адрес электронной почты ниже.