Когда дело доходит до самостоятельной занятости и выхода на пенсию, существуют мифы и заблуждения. К счастью, у меня есть информация о некоторых из самых популярных вариантов выхода на пенсию для самозанятых работников. Сегодняшний пост - это ответ на вопрос читателя о том, как максимизировать пенсионные взносы, когда вы работаете самостоятельно.
Читатель Шейн спрашивает:
«Я работаю по найму, поэтому у меня нет роскоши иметь 401 (k). У меня есть Рот, который я вношу максимальную сумму в каждый год. Мой вопрос в том, есть ли другие способы, которыми я мог бы отложить деньги на будущее, которые дали бы мне лучшее возвращение?
Какие варианты выхода на пенсию лучше всего подходят для самозанятых работников?
Во-первых, это разумный вопрос для любого индивидуального предпринимателя. Поскольку самозанятые работники в основном сами по себе, когда дело доходит до выхода на пенсию, очень важно поставить работу на ногах.
Для всех моих людей, занятых самостоятельно, слушайте. Поскольку я работаю не по найму, я рядом с тобой. Путь, который я собираюсь описать, - это точный путь Я взял, чтобы защитить свои собственные пенсионные сбережения.
Как сказал Шейн, у него уже есть Roth IRA. Независимо от того, являетесь ли вы самозанятым или работаете на кого-то еще, разумно вкладывать средства в Roth IRA при условии, что вы имеете право на участие. Конечно, вы могли бы рассмотреть традиционную ИРА. С любой учетной записью вы можете вносить свой вклад, независимо от того, работаете ли вы самостоятельно или работаете с кем-то другим. И если вы работаете на традиционного работодателя, вы можете вносить вклад в любой тип учетной записи в дополнении к деньги, которые вы вкладываете в свой традиционный план 401 (k).
Но, какую учетную запись вы должны выбрать?
Если вы моложе, я определенно буду тяготеть к Roth IRA.
Зачем? Потому что мы все любим деньги, свободные от налогов.
Охлаждающая вещь в Roth IRA заключается в том, что вы можете вносить взносы после уплаты налогов теперь и получать освобождение от налогов позже. Это верно; как только вы начнете экономить, ваши фонды Roth IRA станут свободными от налогов, и вам не придется платить налоги, как только вы начнете брать деньги на пенсию.
Довольно мило, да?
Какой бы тип IRA вы ни выбрали, вы можете разместить до 5 500 долларов США по обоим типам счетов в 2016 году. Поскольку эта кепка обычно увеличивается каждый год или два, вы должны проверить с IRS на наличие обновлений по мере выполнения своих планов выхода на пенсию.
Связанный:
- Roth IRA Правила и ограничения взносов в 2016 году
Теперь, 5500 долларов, это неплохо, но это больше всего вы можете поместить в традиционную или Roth IRA каждый год. Если вы зарабатываете больше денег и хотите внести свой вклад в многое, вам нужно искать дополнительные способы сбережения для выхода на пенсию самостоятельно.
Вариант 1: Рассмотрите SEP IRA
Первый вариант, к которому я тяготел как к самозанятому человеку, называется SEP IRA. Если вам интересно, «SEP» означает упрощенную пенсию сотрудников.
С SEP IRA вам разрешено откладывать до 25 процентов от вашей общей компенсации с годовой суммой в 53 000 долларов США. Если вы зарабатываете много, это огромный кусок денег, который вы можете сэкономить и вычесть по своим налогам сразу. И хотя вы не получите ответ работодателя, так как вы работаете для себя, это самое близкое к 401 (k), которое вы можете ожидать найти.
Наилучшая часть: SEP IRA не является управляемой ERISA учетной записью. Это означает, что вам не нужно записывать много путаных документов, чтобы внести свой вклад в эту учетную запись с течением времени. Еще лучше, вам не нужно платить дополнительную плату, чтобы соответствовать стандартам ERISA.
В то время как я начал экономить для выхода на пенсию в Roth IRA, SEP IRA - это счет, на который я тяготел, когда начал зарабатывать больше. SEP IRA не только настраивается и прост в использовании, но и минимален.
Вариант 2: рассмотрим Solo 401 (k)
Если вы находитесь в точке, где вы можете сэкономить более 25 процентов от вашей общей компенсации, вы всегда можете рассмотреть Solo 401 (k). Как правило, вам необходимо быть самозанятым или иметь другого делового партнера, чтобы воспользоваться этой учетной записью.
С помощью Solo 401 (k) вы можете отложить первые 18 000 долларов вашей зарплаты на этот счет в 2016 году. Помимо этой первоначальной суммы вы можете внести 20-25 процентов от вашего дохода от бизнеса с общим лимитом взносов в размере 53 000 долларов США.
Если вы находитесь на верхнем пределе шкалы прибыли, Solo 401 (k) может помочь вам сэкономить больше. В конце концов, это одна из прекрасных вещей об использовании Solo 401 (k). Если вы являетесь высокопоставленным игроком, эта учетная запись позволяет максимизировать выход на пенсию налоговым способом.
Однако недостатком Solo 401 (k) является то, что это управляемый ERISA план. В общем, это означает, что вам придется заполнить больше документов. Каждый год вы можете рассчитывать указать конкретные формы, которые перечисляют ваши доходы и взносы в IRS. Это также означает, что вам может потребоваться внести плату за то, чтобы кто-то подал эту документацию от вашего имени. Чтобы настроить ваш план - и заплатить кому-то, чтобы его администрировать, вы можете потратить от 500 до 1500 долларов США в год.
Проще говоря, Solo 401 (k) может стоить больше времени для работы в долгосрочной перспективе. Это может стоить того, так как это позволяет вам сэкономить больше времени, но стоит отметить дополнительные затраты и время, затрачиваемое на заполнение форм.
Что должен делать Шейн?
Мне нравится тот факт, что Шейн написал этот вопрос, и я искренне верю, что он на правильном пути. Если бы я был им, Сначала я начну смотреть в SEP IRA. Имея низкие эксплуатационные расходы и возможность довести до 25 процентов своего дохода, Шейн может полностью найти этот план.
Если его доход растет до такой степени, что он хочет внести свой вклад, Шейн мог бы также рассмотреть Solo 401 (k). Этот план требует немного большей работы и более высоких текущих расходов, но предлагает более высокие ограничения на взносы взамен.
В конце концов, лучший план для одного человека не является тем же самым для следующего. Мы все должны решить, сколько мы хотим сохранить, и какой план лучше всего подходит для наших нужд.
Если вы являетесь членом сообщества Good Financial Cents и задаетесь вопросом, не забудьте отправить нам электронное письмо. Я хотел бы включить ваш вопрос читателя в сообщение в блоге или видео, так что не стесняйтесь связаться!
Как вы экономите для выхода на пенсию в качестве самозанятого человека? Используете ли вы одну из этих учетных записей? Почему или почему нет?