Если ваш копилка ломается, ваши инвестиционные банки IRA, или вы просто не можете сэкономить на пенсии, остается еще один вариант: Ставка на вашу долговечность.
Старомодная схема выхода на пенсию, называемая tontine, может вернуться в стиле. В то время как эта модель с одним бедром для финансирования вашего будущего в значительной степени избегала появления новых страховых компаний, некоторые эксперты утверждают, что tontines снова может стать жизнеспособным вариантом для планирования выхода на пенсию.
Но сначала взгляните на то, как работает эта сумасшедшая схема.
Это похоже на окончательную форму schadenfreude: вы делаете инвестиции. Куча других людей делает те же инвестиции, и по мере роста инвестиций вы получаете регулярную выплату.
Но по мере того, как люди в группе умирают, горшок растет - что означает если вы переживете своих инвестиционных партнеров, у вас будет больше денег.
Это так просто. Все, что вам нужно сделать, это ждать, пока все остальные умрут.
Ваш пенсионный план среднего возраста
Эта практика восходит к средневековью, когда правительства будут искать инвестиции у своих граждан для финансирования войн. Тонтины работали как сочная версия аннуитета, где ссуда выплачивается с каждым годом до вашей смерти.
«Это была конечная лотерея. Если вы умерли, вы потеряли все в tontine », - пишет Джефф Го в историографической истории The Washington Post. «Но если ты был последним, ты стоишь, чтобы собирать огромные ежегодные платежи».
Помните, что это были средние века. Вам повезло, если вы добрались до 40.
Американская модель tontine достигла своего пика около 1900 года и часто считается предшественником современных страховых полисов. Но многие из этих планов были коррумпированы.
«В тот день была необузданная шадность», - отмечает Го. Тонтины столкнулись с грехами азартных игр, и государства начали объявлять их вне закона, начиная с Нью-Йорка в 1906 году.
Возвращение Тонтина?
Некоторые ученые проводят кампанию за возвращение вернисажа в качестве жизнеспособного варианта выхода на пенсию. Теоретически, это было бы идеально для людей без детей или других, которым они хотели бы, чтобы их деньги шли, когда они умирали.
Если вы купили в tontine и были одними из первых, кто попал в Grim Reaper, ваши деньги по крайней мере поедут другим людям в вашем tontine, чтобы сделать их выход на пенсию более комфортным. Деньги от этого страхового полиса аннуитета не будут утеряны для страховой компании.
Модель тонны также могла бы работать, чтобы заменить сегодняшние пенсии.
“ Вместо того, чтобы откладывать столько денег, чтобы убедиться, что все пенсии полностью финансируются, почему бы не позволить выплачивать пенсии? » Го пишет.
«Если люди умирают быстрее, чем ожидалось, перераспределите их акции, чтобы оставшиеся пенсионеры получили несколько большие чеки. Если люди умирают медленнее, чем ожидалось, немного сократите эти пенсионные чеки ».
Со стареющим населением, которое живет дольше, чем когда-либо прежде, настало время подумать об альтернативах типичным вариантам выхода на пенсию.
Моше Милевский, профессор финансов и автор Тонтине короля Уильяма: почему аннуитет в отношении выхода на пенсию будущего должен напоминать свое прошлое, сказал MarketWatch в начале этого года, что для идеального сценария для тоннеля потребуется «около 500 инвесторов в« деревне »в возрасте от пенсионного объединения вместе» с помощью беспристрастного советника.
Милевский некоторое время работает над продажей людей по идее. В одном из интервью в 2014 году он сравнил альтернативные планы выхода на пенсию, такие как tontines, в новый нормальный:
«Вы использовали работу, чтобы получить кабину, пару дней отпуска, стул и пенсию. Сегодня это не так. Теперь экономия на пенсию - это похоже на то, что вам нужно принести свой собственный стул на работу. Это новая реальность, и сегодня вы должны сами управлять своим выходом на пенсию ».
Чрезмерная нерешительность, я взял в Твиттер, чтобы спросить репортера Washington Post Джеффа Го, неофициального историка трактира, если он выберет tontine как средство выхода на пенсию. В конце концов, я уверен, что он потратил больше времени на этот метод, чем у меня. Его ответ:
@Lisatella @ thepennyhoarder Я не знаю! Большой, прозрачный терн, который приближается к недорогой аннуитету, был бы заманчивым …
- Джефф Го (@_jeffguo) 7 октября 2015 г.
Прежде чем вы зарегистрируетесь в Tontine, ознакомьтесь с Family Pools
Для многих голливудский троп из тонны, который превращается в шквал убийства, будет тем, что у вас в голове - что-то в 2011 году показало The Daily Show.
Но давайте будем настоящими: в постмодернистской традиции, используемой технологией, вы вряд ли узнаете свою инвестиционную группу, поэтому сохраняете себя от низкой угрозы убийства, связанного с инвестициями. Это простоидея это страшно.
Простая идея хеджирования ставки на вашу жизнь над кем-то другим - это полная противоположность семейному пулу, где сообщество соглашается внести определенную сумму каждую неделю или месяц, причем одна сторона в пуле получает весь банк на ротационной основе,
Это не предназначено для выхода на пенсию, но больше предназначено для экономии больших покупок с поддерживающей группой.
Такая форма общественного спасения гарантирует, что каждый человек будет заботиться одинаково с течением времени. Вы знаете всех вовлеченных, поэтому, если кто-то из группы погибнет, вы, вероятно, отдадите эту долю своей семье.
Но кто знает - может быть, какая-то комбинация семейных бассейнов и tontines станет новой, новый к тому времени, когда я готов уйти в отставку.
Ваша очередь: вы подписались на tontine?
Раскрытие информации: У нас здесь серьезная зависимость от Taco Bell. Партнерские ссылки в этом сообщении помогают нам заказывать меню доллара. Спасибо за поддержку!
Лиза Роуэн - писатель, редактор и подкастер, живущий в Балтиморе.