Как будто колледж не был достаточно напряженным, есть также сокрушительное давление, которое приходит, когда ваш первый взнос студенческого кредита должен истечь через шесть месяцев после окончания учебы.
В зависимости от того, сколько у вас долгов, этот счет может варьироваться от пары сотен долларов до более 1000 долларов в месяц. И если вам не повезло, чтобы высадить шестизначную работу прямо из колледжа, сделать эти выплаты поверх всех ваших других счетов может быть борьбой.
Планы погашения на основе доходов могут помочь. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, эти планы могут помочь снять некоторые из ваших стрессов, значительно снизив ежемесячный платеж на основе вашего дохода.
Когда он окончил со степенью в области политологии из Университета Южного Иллинойса-Карбондейл, у Дерека Лоуренса было 23 788 долларов в долгах студенческого займа. Он зарабатывает от 22 000 до 24 000 долларов в год, что заставляло платить 245 долларов в месяц в рамках стандартного плана погашения немного жестко.
После того, как он подал заявку на выплату дохода, его ежемесячный платеж упал до 38 долларов США , которая создала немного лишнюю передышку в его бюджете. Между тем, он сосредоточился на погашении кредита на покупку автомобиля с более высокой процентной ставкой, чем его студенческие ссуды, и создания его сбережений для непредвиденных расходов.
«Красота (эти планы) заключается в том, что это не означает, что вы не можете платить больше», - сказал Лоуренс. «Если вы имеете на это право, вы можете заплатить столько, сколько сможете, имея возможность отсрочить один месяц, если что-то случится. Мой платеж упал с 245 долларов в месяц до 38 долларов, но я по-прежнему платя более чем вдвое больше этой суммы и не планирую платить нигде ближе к минимуму, если только что-то не произойдет ».
Имейте в виду: эти планы могут быть не лучшим выбором для всех, но они, безусловно, могут рассмотреть, если вы знаете, что не сможете свести концы с концами.
Планы погашения, основанные на доходах, Объясненные
Короче говоря, эти планы ограничивают ваш ежемесячный платеж в процентах - обычно от 10% до 20% - от вашего дискреционного дохода. Эти планы доступны только для федеральных студенческих кредитов, поэтому если у вас есть частные займы, эти планы вам не помогут . Если вы по умолчанию, вам тоже не повезло. После внесения ежемесячных платежей в течение установленного периода времени, обычно от 20 до 25 лет, любой оставшийся долг прощается (об этом позже - этот прикол стоит за собой).
Типы планов
Существуют четыре типа планов погашения кредитов студентам по доходам. Они различаются в зависимости от того, кто квалифицируется, сколько заемщик должен платить каждый месяц, продолжительность периода погашения и тип кредитов, которые имеют право. Некоторые виды федеральных займов не могут квалифицироваться самостоятельно, но могут быть квалифицированы, если они консолидируются.
Вот краткое описание каждого из них. Оставайтесь с нами, потому что это должно запутаться. Для получения более подробной информации о каждом типе плана обязательно посетите веб-сайт Федеральной службы помощи студентам или проконсультируйтесь с финансовым планировщиком.
«Каждый план является дальнейшим усовершенствованием (главным образом) плана перед этим», - говорит Джошуа Коэн, адвокат из восточного побережья, который специализируется на студенческих ссудах. «Это очень запутанно, даже для тех из нас, кто находится в поле».
План REPAYE (означает пересмотренную оплату, как вы зарабатываете)
- Ежемесячный платеж: 10% от дискреционного дохода
- Срок погашения: 20 лет для студенческого долга, 25 лет для выпускного долга
- Право на участие: Любой заемщик с приемлемыми федеральными кредитами.
План погашения на основе дохода
- Ежемесячный платеж: 10% от дискреционного дохода, если вы получили свой первый кредит после 1 июля 2014 года и 15%, если вы вытащили свой первый кредит до 1 июля 2014 года.
- Срок погашения: 20 лет, если вы получили свой первый кредит после 1 июля 2014 года и 25 лет, если вы выберете свой первый кредит до 1 июля 2014 года.
- Приемлемость: ваш ежемесячный платеж должен быть меньше того, что вы платите по стандарту погашения в течение 10-летнего периода.
План PAYE (означает Pay As You Earn)
- Ежемесячный платеж: 10% от дискреционного дохода
- Срок погашения: 20 лет
- Право на участие: Заемщики, которые выписали свой первый кредит после 30 сентября 2007 года и, по крайней мере, один кредит на 1 октября 2011 года или после этой даты. Ваш ежемесячный платеж должен быть меньше того, что вы заплатили бы по стандарту погашения в течение 10- летнего периода.
План выплаты убытков
- Ежемесячный платеж: 20% дискреционного дохода или то, что вы заплатили бы по 12-летнему стандарту погашения, скорректированному в соответствии с вашим доходом, в зависимости от того, что меньше.
- Срок погашения: 25 лет
- Приемлемость: любой заемщик с приемлемыми федеральными кредитами, включая ссуды, предоставленные родителям после их консолидации.
Как я знаю, какой план подходит для меня?
Хороший вопрос. Поскольку существует так много планов, типов займов и дат приемлемости, лучше всего связаться с вашим кредитным консультантом или компанией, которая поддерживает ваш студенческий кредит. По данным Федеральной службы помощи студентам, ваш консультант по кредитам может определить, какие планы вы имеете право, и какой план предоставит вам самую низкую ежемесячную сумму платежа.
Если вы смущены о том, какие виды федеральных займов вы вывезли, вы можете посетить Национальную систему кредитных данных для студентов, которая служит центральной базой данных Министерства образования США для получения информации о помощи студентам.
Для кого предназначены эти планы?
Планы погашения, основанные на доходах, d для заемщиков, у которых высокая задолженность по сравнению с их доходом , согласно Белому Дому. Заемщики могут подать заявку через Министерство образования США, которое будет учитывать ваш дискреционный доход и размер вашей семьи, чтобы определить сумму вашего ежемесячного платежа. У вас может не быть никакого ежемесячного платежа.
Министерство образования США рассчитывает дискреционные доходы, используя федеральные руководящие принципы в отношении бедности. В зависимости от того, какой план вы выберете, ваш дискреционный доход рассчитывается путем вычитания из вашего дохода в размере 150% (ИБР и ПЕЙЕ) или 100% (ICR) руководства по бедности для вашего размера домохозяйства в зависимости от выбранной вами программы и выбора.
Поскольку ваш ежемесячный платеж зависит от вашего дохода и размера семьи, ваш платеж будет меняться со временем. Итог: каждый год вы должны отправлять обновленную информацию о своей ситуации, даже если никаких изменений не было.
«Для заемщиков, которые испытывают выигрыш в прибыли, будьте готовы к изменению ежемесячного платежа, основанного на доходах», - сказал Грег Сталлкамп, стратегический советник GradFin.
Если вы забудете повторную сертификацию (помните, что вы будете делать это каждый год в течение 20-25 лет - вы можете ускользнуть), вы перейдете на стандартный план погашения, который вы не сможете себе позволить. Это одна из главных причин, по которой люди дефолт по своим студенческим кредитам, сказал Роберт Фаррингтон, основатель TheCollegeInvestor.com.
Что, если я женат?
Это зависит от того, какой план вы выберете, согласно Федеральной службе студенческой помощи. Согласно планам PAYE, IBR и ICR, если вы подадите свою налоговую декларацию отдельно от своего супруга, будут учитываться только ваши доходы и долг. В соответствии с планом REPAYE не имеет значения, будете ли вы отдельно или совместно. Платеж по-прежнему будет основываться на совокупном доходе и займе.
Недостатки планов погашения на основе доходов
Хотя они кажутся привлекательными, эти планы погашения могут оказаться более дорогими, чем стандартный план погашения в долгосрочной перспективе .
«Планы погашения, основанные на доходах, действительно подходят только для заемщиков с довольно специфическими обстоятельствами», - сказала Кэти Росс, менеджер по вопросам образования и развития Американского консультанта по потребительским кредитам. «Это привлекательная идея для недавних выпускников заплатить как можно меньше, потому что они только начали зарабатывать деньги, и они хотят немного поработать. Также звучит справедливо, чтобы платить, исходя из того, что они зарабатывают. К сожалению, это ловушка, которая делает кредит более дорогим и увеличивает сроки погашения ».
Существуют два основных недостатка для планов погашения, основанных на доходах.
- Вы будете платить больше процентов , В соответствии со стандартным планом погашения, вы будете фиксировать ежемесячные платежи в течение 10 лет. Но в соответствии с планом погашения на основе дохода вы продлеваете срок оплаты до 20 или 25 лет, а это означает, что вы будете платить больше в процентах.
- Вы будете платить налоги на любой долг, который прощен , Это огромный облом. IRS рассматривает любую сумму долга, пролонгированную как доход, превышающий ваш регулярный доход, а это означает, что вы можете смотреть на здоровенный счет налога на прибыль в год, когда ваш баланс прощен. По данным Федеральной службы студенческой помощи и IRS, есть некоторые исключения из этого правила, в том числе программа прощения за услуги по государственной службе, которая является планом для заемщиков, которые работают в правительстве, некоммерческой организации или для такой программы, как AmeriCorps или Корпус мира.
В зависимости от вашей ситуации плюсы планов погашения на основе дохода могут все еще перевесить минусы. И на протяжении многих лет предпринимались попытки снять налоговую нагрузку на прощенный студенческий ссудный долг. Кто знает, может быть, когда-нибудь одна из этих усилий будет успешной.
«Законы могут меняться как для того, как рассчитывается доход для квалификации, и могут быть налоговые преимущества, введенные позже, чтобы отказаться от прощения долга в этой ситуации», - сказал Кристен Странджер, президент 1-го налога. «Я бы не стал спорить об этом, но в то же время меня это не удивило. Суть в том, что для тех, кто квалифицируется, вы можете также воспользоваться преимуществами программы, когда сможете, и получить максимальную пользу , тогда надейтесь и молитесь, чтобы Конгресс был добр к вам, когда наконец пришли прощения.
Как вы можете видеть, есть множество факторов, которые следует учитывать, прежде чем принимать решение о наилучшем способе погашения ваших студенческих кредитов. Просто помните, что если вы подписываетесь на план погашения на основе дохода, вы всегда можете делать дополнительные платежи или переключаться на стандартный план - ничто не устанавливается в камне. Важно продолжать делать платежи в какой-то форме или форме, чтобы вы не попадали по умолчанию.
Ваш поворот: как вы расплачиваете свои студенческие ссуды?
Сара Кута является репортером образования в Боулдере, штат Колорадо, с склонностью к уикенду на выходные, реставрации мебели и хороших сделок. Найдите ее на Twitter: @sarahkuta.