Ваш кредитный рейтинг был загадкой. Теперь так легко отслеживать, что это почти похоже на игру.
«Американцы могут, наконец, приблизиться к тому, что можно назвать пиковой кредитный рейтинг», - пишет Сюзанна Вулли из Bloomberg в увлекательном исследовании того, как некоторые люди зацикливаются на своих кредитах.
Корпорация Fair Isaac сказала Вулли, что около 1,4% американских потребителей имеют отличные 850 кредитных баллов. У растущей группы «суперстандартных» клиентов есть оценки выше 800. И средний средний балл в стране составляет даже до 700, после погружения во время и после Великой рецессии.
Для некоторых элит кредитных рейтингов увеличение их счетов еще больше стало чем-то большим, чем хобби.
Кредитные баллы: они везде
Вулли указывает, что легче получить доступ к вашему кредиту, который раньше держался под замком и ключом. Вы можете использовать годовую программу бесплатного кредитования правительства для проверки расхождений, но чтобы получить фактический номер, вам нужно было заплатить 20 долларов США или более.
Теперь, в эпоху Credit Karma и Credit Sesame, Credit Scorecard от Discover и почти каждый банк и обслуживающий кредитную карту, предлагающий вам бесплатно проверить ваш счет, мы окружены этими цифрами.
Все они немного отличаются друг от друга благодаря различным скоринговым моделям и расчетам каждого кредитного бюро. Вместо того, чтобы просто помочь вам стремиться быть финансово ответственными, легко доступный кредитный балл дает толчок преследованию.
Получение идеального кредитного балла - это сложная задача, схожая с хорошей посещаемостью в младших классах: никто не узнает, если вы не откажетесь от своего свидетельства о достижении. То есть, если вы не думаете о финансировании автомобиля, получении ипотеки или переезде в новую квартиру.
Ваш потенциальный кредитор может увидеть оценку, немного отличающуюся от той, с которой вам стало комфортно, но в конечном итоге использует тот же масштаб от 300 до 850, чтобы определить вашу покупательную способность.
Вероятно, вы перевыполняете идеальный кредитный рейтинг
Эксперты говорят, что наличие лазерной фокусировки на вашем кредитном рейтинге может не стоить того времени.
«Нет никакого дополнительного значения для того, чтобы иметь оценку 850 баллов, скажем, 760 или 780», - сказал Блумберг кредитный эксперт Джон Ульцхаймер.
Ваша оценка также колеблется от месяца к месяцу, что может оставить вас почесывать голову, задаваться вопросом, что вы сделали правильно или неправильно - когда это, вероятно, какой-то алгоритм, делающий мелкую корректировку.
Просто для ударов, я проверил свой кредитный рейтинг, каким образом я знал, как это сделать, просто чтобы посмотреть, что будет в этот день.
Между моим верхним и нижним счетом есть 17-точечная сфера. Мои два номера TransUnion VantageScore 3.0 соответствуют, но у меня есть два разных показателя FICO из двух разных банков.
В апреле я написал о внедрении VantageScore 4.0, в котором будут учтены корректировки Национального плана помощи потребителям, инициатива прозрачности в отношении перекрестных сообщений. Я с тревогой ожидал оценки Credit Karma, которая в настоящее время рассчитывается с использованием VantageScore 3.0, для переключения на 4.0 пинки этой осенью.
Что для меня может изменить потенциал на несколько пунктов? Наверное, ничего. Я не планирую делать крупную покупку в ближайшее время или запрашивать дополнительные кредиты. Мне просто интересно.
И вы знаете, что они говорят о любопытстве.
Что беспокоить, а не ваш кредитный рейтинг
Это не ваш кредитный рейтинг, который имеет столько же, сколько и внутри него, подобно коробке конфет, которая поставляется без карты на крышке.
«Оценка не то, о чем вам следует беспокоиться», - сказал Род Гриффин, директор общественного образования в Experian, когда-то сказал писателю The Penny Hoarder Карсону Колеру. «Это управление долгами, которые у вас уже есть, и избавление от этого соблазна взять на себя больше долгов, когда вы не можете финансировать то, что у вас уже есть».
Ваш кредитный отчет - это документ, который вы должны проверять на регулярной основе.
В вашем кредитном отчете указаны учетные записи, ваши лимиты и история платежей для этих учетных записей, а также целая личная информация о вас. Дело не только в том, чтобы быть точным. Это также касается обеспечения того, чтобы весь отчет был как можно более здоровым.
Факторы, как, сколько лет ваши учетные записи, ваша история платежей и сколько из вашего доступного кредита вы используете все, входят в расчет вашего кредитного балла. Но лучше потратить время на улучшение каждого из этих факторов, вместо того чтобы беспокоиться о конечном счете.
Лиза Роуэн - писатель и продюсер в The Penny Hoarder.